За даними Національного банку України, за дев’ять місяців 2024 року обсяг портфеля банківських гарантій зріс на 11,88 млрд грн, що становить 16,08% порівняно з аналогічним періодом попереднього року. Станом на 1 жовтня 2024 року загальний залишок за портфелем гарантій досяг 82,7 млрд грн.
Про це повідомила заступниця голови правління ГЛОБУС БАНКУ Галина Євчук.
Ключові чинники зростання ринку:
- Розвиток публічних закупівель: Збільшення обсягів тендерів через Prozorro, де банківські гарантії є обов’язковою умовою участі, сприяє зростанню попиту на цей фінансовий інструмент.
- Пожвавлення бізнес-активності: Попри виклики війни та економічну нестабільність, компанії розширюють свою діяльність, укладають нові угоди, та відновлюють експортно-імпортні операції, що стимулює використання гарантій.
- Інфраструктурні проєкти: Відновлення пошкоджених територій активізувало інфраструктурні ініціативи, які часто вимагають банківських гарантій для забезпечення виконання контрактів.
- Зміцнення банківської системи: Реформи зробили банківський сектор стабільнішим, підвищили довіру до банків, а також збільшили кількість установ, що надають гарантії.
- Спрощення процедур: Конкуренція між банками сприяє здешевленню гарантій та впровадженню цифрових рішень, що робить цей інструмент доступнішим.
- Фінансова безпека: У період невизначеності компанії прагнуть мінімізувати ризики, і банківські гарантії забезпечують надійність угод.
- Міжнародні проєкти: Донори та інвестори дедалі частіше вимагають гарантії як обов’язкову умову участі у відновлювальних ініціативах.
Експертка пояснила, що банківські гарантії слугують інструментом для забезпечення виконання зобов’язань між сторонами. Вони захищають інтереси учасників угоди, оскільки передбачають, що у разі невиконання домовленостей однією зі сторін банк компенсує іншій стороні узгоджену суму.
“Цей інструмент найчастіше використовується для забезпечення виконання наявних угод між партнерами, наприклад, щоб забезпечити виконання взятих зобов’язань з постачання товарів, виконання робіт, надання певних послуг. Крім цього банківські гарантії — це ефективний засіб захисту від можливих ризиків, адже завдяки цьому механізму замовник чи партнер гарантовано отримає компенсацію, якщо інша сторона не виконає взятих на себе зобов’язань”, — пояснила банкірка.
Експертка підкреслила, що банківська гарантія є символом довіри між партнерами, підтверджує їхню фінансову стабільність і серйозність намірів. Завдяки зобов’язанню банку виплатити компенсацію у разі порушення умов угоди, вдається мінімізувати ризик фінансових втрат.
“Наприклад, банківські гарантії є обов’язковою умовою для участі у багатьох тендерах (наприклад, в системі Prozorro), міжнародних угодах чи великих проєктах. Тобто банківська гарантія значно спрощує доступ компанії до можливих контрактів. Таким чином, банківські гарантії є важливим інструментом, який дає змогу забезпечити стабільність і безпеку фінансових операцій”, — наголосила Галина Євчук.
Експертка звернула увагу на основні ризики, з якими можуть зіткнутися клієнт і бенефіціар під час отримання банківських гарантій, а також дала рекомендації щодо їх уникнення:
- Висока вартість гарантій. Оформлення гарантії часто пов’язане зі значними витратами через банківські комісії, необхідність внесення застави (грошового депозиту, майна тощо) та оплату юридичного супроводу. Щоб уникнути надмірних витрат, фахівчиня рекомендує порівняти пропозиції різних банків і обрати той варіант, який буде фінансово найвигіднішим.
- Необхідність забезпечення. Банк зазвичай вимагає заставу або резервування коштів, що може суттєво знизити фінансову гнучкість клієнта.
- Ризик невиконання зобов’язань. У разі порушення умов угоди з боку клієнта банк зобов’язаний виплатити кошти бенефіціару, після чого вимагатиме їх повернення від клієнта. Це може створити серйозні фінансові труднощі, а в деяких випадках — навіть призвести до банкрутства.
Серед основних ризиків для бенефіціарів експертка виділила такі:
- Ненадійність банку. Якщо гарантія видана фінансовою установою з сумнівною репутацією або обмеженими ресурсами, існує ймовірність, що банк не зможе виконати свої зобов’язання.
- Складнощі в активації гарантії. Іноді умови виплати прописані так заплутано або нечітко, що отримання компенсації стає вкрай проблематичним.
- Бюрократичні перепони. Процедура оформлення гарантії може бути довготривалою та вимагати значного обсягу документації, що ускладнює процес.
- Обмеження суми гарантії. Банки часто встановлюють ліміти на розмір гарантії, що залежить від фінансового стану клієнта, і це може не відповідати потребам бенефіціара.
- Юридичні недоліки. Невідповідність умов гарантії законодавчим нормам або її неправильно оформлення можуть зробити документ недійсним.
Щоб мінімізувати ці ризики, Галина Євчук радить ретельно аналізувати умови гарантії, які пропонує банк. Вона також рекомендує звертатися до перевірених банків з бездоганною репутацією, які спеціалізуються на наданні гарантій, пропонуючи прозорі, зрозумілі умови активації та адекватні витрати.
“При отриманні банківських гарантій дуже важливо, щоб і клієнт, і бенефіціар мали чітке уявлення про наявні підводні камені, щоб з максимальною ефективністю використовувати цей інструмент в бізнесі. І в цьому ланцюжку комерційний банк має стати надійним консультантом і порадником”, — зауважила банкірка.
Вона також надала кілька рекомендацій для компаній, які планують найближчим часом брати участь у тендерах Prozorro та потребують банківської гарантії:
- Заздалегідь підготувати необхідні документи. Банк оцінюватиме фінансову спроможність підприємства на основі таких документів:
- фінансова звітність (баланс, звіт про прибутки та збитки);
- копія контракту або тендерної документації;
- інформація про компанію (статут, витяг з ЄДРПОУ, ліцензії);
- паспорт і ІПН керівника (для ФОП чи невеликих компаній).
- Оцінити фінансову спроможність компанії. Щоб підвищити ймовірність отримання гарантії:
- забезпечте позитивну кредитну історію;
- підготуйте звітність, яка підтверджує прибутковість і стабільність бізнесу;
- за потреби надайте забезпечення (заставу, наприклад, нерухомість або депозит).
- Правильно обрати банк. Рекомендується:
- звертатися до фінансових установ, які мають досвід роботи з тендерними гарантіями Prozorro;
- порівняти пропозиції кількох банків, враховуючи розмір комісії, терміни оформлення та вимоги до забезпечення;
- переконатися, що обраний банк входить до списку рекомендованих організатором тендера.
“Зростання кількості банківських гарантій в Україні є позитивним сигналом, що свідчить про розвиток економіки, підвищення довіри до банківської системи та поступове зростання ділової активності всупереч надскладним воєнним умовам”, — підсумувала Галина Євчук.