Через повномасштабну війну в Україні понад 4 млн наших громадян знайшли тимчасовий притулок в Європі. При цьому часто люди не знають, які швидко та дешево перевести гроші з європейського банку в український. Багато хто з українців обирають відому систему для здійснення платежів SWIFT. Водночас з цим, переказ грошей у євро вигідно проводити через SEPA. Тому видання Invest News вирішило розібратися, що таке SEPA та чому перекази у єдиній зоні платежів у євро вигідніше за систему SWIFT.
Примітка. Редакція видання Invest News запускає постійну рубрику Школа інвестора. Ми плануємо розповідати читачам про різні інвестиційні інструменти, стратегії, ризики та антикризові рішення. Наші публікації не є фінансовими чи інвестиційними рекомендаціями. Будь-який інвестор самостійно відповідає за прийняті рішення та вкладення у цифрові активи.
Що означають перекази SEPA?
Відомо, що Україна обрала шлях євроінтеграції та влітку 2022 року отримала статус кандидата у члени ЄС. Це означає, що наша країна має провести безліч реформ, запровадити європейські стандарти у різних галузях та адаптувати усі сфери українського життя до правил Євросоюзу. Такі вимоги стосуються й фінансового ринку, адже наша банківська система має дотримуватися й європейських правил фінрегулювання. Саме тому наразі НБУ активно працює над тим, щоб наша країна приєдналась до єдиної зони платежів у євро під назвою SEPA.
Наприкінці 2023 року голова НБУ Андрій Пишний відмітив, що Україна може доєднатися до системи SEPA у 2024 році.
«Ми провели ґрунтовну підготовчу роботу та в наступному році (у 2024 році – прим. Invest News) плануємо ініціювати процес приєднання України до Єдиної зони платежів в євро (SEPA), що дасть змогу нам зробити ще один крок в напрямку фінансової євроінтеграції», – зазначив Пишний на своїй сторінці у «Фейсбуці».
Що ж таке SEPA? Це єдина зона платежів у євро. Механізм було створено у 2008 році. Нова система ліквідувала банківські відмінності між внутрішніми та міжнародними платежами в ЄС. Таким чином, SEPA дозволяє знизити вартість грошових переказів з/до країн ЄС. Фактично цей механізм надає можливість надсилати та отримувати перекази у євро з одного банківського рахунку на інший. SEPA називають спрощеним аналог SWIFT, який діє у Європі.
Скільки коштує SEPA переказ?
Щоб розібратися, чому банківські перекази у SEPA вигідніші за SWIFT, давайте розберемо історію одного з читачів Investtrustbank. Уявіть собі ситуацію, киянин має ФОП та надає послуги, в тому числі, замовникам з Євросоюзу. Тож клієнти надіслали нашому підприємцю переказ за виконану роботу біля 330 євро через систему SWIFT. Як виявилося, під час переказу банки зняли з цієї суми комісійні біля 37 євро.
Щоб в майбутньому перекази коштів від клієнта до підприємця не були такими дороговартісними, наш герой вирішив проконсультуватися в своєму банку: як зробити банківські перекази дешевшими? Таке питання зрозуміле, адже банківські перекази з високими комісіями невигідні бізнесу. Тим більше, що не кожен клієнт захоче самостійно сплачувати комісії при переказі коштів підприємцю.
Під час консультації представники українського банку порекомендували нашому герою обирати для транзакцій не систему SWIFT, а єдину зону платежів у євро – SEPA. Українські банкіри вважають, що перекази у SEPA будуть більш швидкими та дешевими, оскільки такі транзакції мають дуже низькі комісії або вони зовсім відсутні.
Зокрема, в банку навели приклади вартості єврових переказів у системах SEPA та SWIFT:
- Якщо людина з Європи надсилає через SWIFT 1000 євро за допомогою Wise.com, в такому випадку комісія складає 3,83 євро.
- Якщо людина з ЄС вирішить надіслати 1000 євро через Wise.com, але використає SEPA-реквізити, тоді він заплатить 0,28 євро.
В банку, де обслуговується наш герой, також зазначили, що наразі усі європейські банки та платіжні послуги працюють з SEPA. Тож щоб в майбутньому українці могли отримати з Євросоюзу переказ у євро через систему SEPA, необхідно передати клієнтам чи друзям, знайомим, родичам, що проживають у ЄС, – SEPA-реквізити для наступних платежів.
Що таке SEPA-реквізити? Це номер рахунку європейського формату (IBAN) для отримання платежів у євро. IBAN має 29 символів, тобто цифр. Тож цей номер банківського рахунку можна легко знайти в своєму особистому кабінеті в банку та складно переплутати з іншими реквізитами.
Важливо зазначити, що перекази у євро з Євросоюзу в Україну можна отримувати не тільки на рахунки ФОП, а й на звичайні карткові рахунки.
Що краще Swift чи SEPA?
Як пояснюють експерти, некоректно говорити, яка система переказів краще – SWIFT чи SEPA. Справа в тому, що вони мають різні інфраструктури.
Зокрема, фінансовий аналітик Андрій Шевчишин зазначає, що головна особливість SWIFT – це наявність банків-посередників при проведенні SWIFT-переказів. Також в системі SWIFT можна використовувати мультивалютність, що призводить до конвертації при переказі.
«Усе це формує додаткові витрати на транзакцію», – пояснює експерт виданню Investtrustbank.
Водночас з цим, система SEPA – це виключно єврова система, стандартизована та автоматизована. Такий підхід у разі використання євро переказів через систему SEPA дозволяє суттєво знизити транзакційні витрати та терміни проведення операції.
Тому логічно, що під час проведення єврових переказів з Євросоюзу до України чи навпаки, вигідніше обирати єдину зону платежів у євро – SEPA.
Які українські банки працюють із SEPA?
Наприкінці 2023 року було відомо, що в Україні працювали три банки з системою SEPA: «А-Банк», Monobank, «Кредобанк». Але актуальність будь-якої інформації треба перевіряти. Тож щоб читач міг зрозуміти, чи працює його банк із євро переказами через SEPA, варто звернутися на гарячу лінію своєї фінансової установи та запитати усю необхідну інформацію. Зокрема, треба дізнатися:
- Чи можна отримати євровий переказ SEPA на свою особисту картку чи рахунок ФОП. При цьому важливо уточнити, чи реально отримати кошти з конкретної країни ЄС, звідки буде організована транзакція. Справа в тому, що наразі у складі ЄС знаходяться 27 країн, тому, ймовірно, десь можуть виникнути проблеми з перерахуваннями грошей, наприклад, через форс-мажори.
- Яку інформацію треба передати особам, що знаходяться у ЄС, для проведення євро переводу через SEPA. Можливо, окрім єврового рахунку у форматі IBAN, треба буде підготувати додаткові дані.
- Чи буде банк знімати комісії за SEPA-переказ у євро. До речі, такі комісії можуть заплатити й особи у ЄС, що планують надсилати гроші. Тому таку інформацію варто уточнити у своїх банках обом сторонам транзакції, тобто відправнику та одержувачу переказу.
- Чи є якісь ліміти (мінімум та максимум), згідно з якими можна провести євро переказ через SEPA. Наприклад, можливо, є певні обмеження на певні перекази між ЄС та Україною щомісяця. Це питання завжди актуально, адже фінансове законодавство в різних країнах може постійно змінюватися, тому варто бути у курсі останніх новин по темі фінансового регулювання.
- Скільки часу може йти SEPA переказ з ЄС до українського банку, де обслуговується людина. Якщо у фінустанові зазначили термін, наприклад, 1-3 робочих дні, це значить, що вихідні та святкові дати не рахуються. Тому варто оцінити, скільки саме робочих банківських днів буде йти транзакція, щоб не нервувати дарма під час очікування переказу.
На які деталі варто звернути увагу
Важливо зазначити, що SEPA перекази йдуть тільки у євро. Це означає, що людина, яка знаходиться у ЄС, може надіслати в Україну через систему SEPA тільки гроші у євро. Для цього у особи-відправника має бути відкритий у європейському банку рахунок саме в євро (не в доларах чи будь-якій національній валюті ЄС). Саме з такого рахунку людина й буде надсилати певну суму в євро в Україну.
Своєю чергою, людина, що проживає в Україні та планує отримати євро переказ через SEPA, має відкрити картку або рахунок ФОП саме у валюті євро. Тобто, якщо українець має рахунки, скажімо, тільки у гривні чи доларах, він не зможе отримати євровий SEPA-переказ.
Тому українцям, що планують отримати певну суму у євро через SEPA з Європи, варто дізнатися у своєму українському банку:
- чи можна відкрити євровий рахунок,
- скільки часу займе таке відкриття,
- чи треба буде платити комісії за обслуговування рахунку у євро.
А ось чи можна сьогодні надсилати перекази у євро за допомогою SEPA з України в ЄС, треба окремо дізнаватися у своїх банках. Справа в тому, що під час війни НБУ суттєво обмежив можливості для переказу грошей за кордон. Тож кожну ситуацію з міжнародними переказами треба вивчати окремо.
До речі, якщо українські банки мають можливість працювати із SEPA переказами, це означає що клієнти таких фінустанов можуть отримувати євро транзакції з понад 30 країн ЄС. В цей перелік входить Польща, Чехія, Німеччина, Франція, Італія. Також можна використовувати для SEPA транзакцій такі системи як Wise, Revolut тощо.