Р2Р (peer-to-peer) перекази – це грошові перекази між фізичними особами безпосередньо, без участі посередників, таких як банки або платіжні системи. Принцип Р2Р зрозумілий усім, хто ще пам’ятає торенти, власне, звідти й назва. В Україні такі перекази стають дедалі популярнішими. Однак, з урахуванням зростання P2P-платформ, Національний банк України планує ввести обмеження. Як ці зміни позначаться на житті українців?
Що таке Р2Р-перекази в Україні?
P2P-платежі – це перекази грошей безпосередньо між людьми, а не через компанії. Вони спрощують надсилання коштів сім’ї, поділ витрат із друзями та оплату рахунків, роблячи процес швидким і зручним.
P2P-платежі стають дедалі популярнішими серед малого бізнесу та фрилансерів, особливо тих, хто працює без офіційної реєстрації. Ці платежі пропонують зручний і швидкий спосіб отримання оплати за послуги, дозволяючи уникнути податкової. Однак із цією гнучкістю приходять і ризики.
З одного боку, P2P-системи можуть служити законним цілям, полегшуючи фінансові транзакції. З іншого боку, вони відкривають двері для відмивання грошей. У таких випадках можуть використовуватися «дропи» і «грошові мули» – рахунки третіх осіб, на які переказуються кошти, щоб приховати їхнє справжнє походження або обійти фінансові обмеження. Ці схеми часто стають інструментом шахрайських операцій, підтримуючи нелегальні гральні заклади та сприяючи ухиленню від податків. Унаслідок цього під загрозу ставиться не тільки безпека користувачів, а й стабільність усієї фінансової системи.
Голова НБУ Андрій Пишний наголосив:
«Ми розглядаємо проблему «дропів» не тільки як загрозу для бюджету, а і як небезпеку для людей. Віддаючи свої дані, картку або рахунок стороннім, ви несете відповідальність за все, що з ними відбувається»
Контрольні органи наголошують, що такі способи використання Р2Р-платежів є серйозною загрозою фінансовій стабільності та податковій безпеці. Тому необхідно посилити контроль і вжити додаткових заходів для зниження ризиків.
Заступник голови Нацбанку Дмитро Олійник зазначив:
«Наша мета – забезпечити фінансову стабільність і запобігти використанню P2P-платформ для приховування незаконних операцій. Обмеження допоможуть нам впоратися з цією проблемою»
Які ж будуть обмеження від НБУ?
З 1 жовтня 2024 року по 31 березня 2025 року НБУ встановив ліміт на вихідні Р2Р-платежі для фізичних осіб: не більше 150 000 гривень на місяць на одного клієнта в одному банку. Ліміти стосуються всіх переказів на картки та рахунки. Однак, коли йдеться про отримання коштів, обмежень немає. Простими словами, отримати грошей ви можете скільки завгодно, проте відправити не більше 150 000 гривень.
Економіст Олексій Кущ вважає, що «Обмеження на P2P-перекази необхідні для боротьби з тіньовим бізнесом і шахрайством. Вони допоможуть запобігти відмиванню грошей і знизять кількість підозрілих транзакцій.»
Водночас юрист з фінансових питань Ірина Удодовська зазначає, що «Обмеження на перекази через P2P-платформи мають бути гнучкими та адаптованими, щоб не заважати законним транзакціям і підтримувати прозорість фінансових операцій.»
У цьому світлі Національний банк України (НБУ) вніс нові доповнення та уточнення до своїх лімітних норм. Тепер волонтери та люди, які заробляють офіційно понад 150 000 гривень на місяць, звільнені від лімітів.
Світова практика обмежень Р2Р-переказів
Обмеження на P2P-перекази існують в усьому світі для запобігання шахрайству та забезпечення фінансової безпеки. У США, Європі, Китаї та Австралії застосовують схожі з українськими принципи: ідентифікація користувачів, моніторинг транзакцій і встановлення лімітів на суми переказів для управління фінансовими ризиками. Однак конкретні обмеження значно різняться.
У США максимальні суми залежать від платформи: Venmo дає змогу переказувати до $4,999 на тиждень для стандартних переказів і до $6,999 для платежів із кредитних карток; PayPal – до $60,000 за один переказ або сумарно за місяць і тільки для підтверджених рахунків; Zelle – від $1,000 до $2,500 на день.
У Європі ліміти коливаються від кількох тисяч до десятків тисяч євро залежно від країни та платформи. У деяких країнах ЄС вони можуть досягати 10,000 – 50,000 € на місяць.
У Китаї також усе залежить від платформи та рівня верифікації. Наприклад, користувачі з базовою верифікацією на Alipay і WeChat Pay можуть відправляти до 50,000 юанів (близько $7,000) на день.
В Австралії ліміти для P2P-переказів такі: PayID і Beem It дозволяють переказувати до $6,500 (AUD 10,000) за транзакцію, а Osko підтримує перекази до $640,000 (AUD 1,000,000), залежно від банку. Ліміти можуть змінюватися залежно від політики фінансових установ.
Ці заходи спрямовані на захист від незаконних операцій і забезпечення безпечного використання P2P-платформ.