Восени українські банки можуть активніше конкурувати за гроші населення, пропонуючи підвищені ставки за гривневими депозитами. Базова дохідність вкладів залежно від строку переважно перебуватиме в межах 13,5–16% річних, а за окремими акційними пропозиціями може сягати 17–17,5%.
Скільки за таких умов можна заробити на депозиті та за якого курсу долара купівля валюти може виявитися вигіднішою, для видання Invest News розповів директор департаменту роздрібного бізнесу ГЛОБУС БАНКУ Дмитро Замотаєв.
Які ставки пропонуватимуть банки
За прогнозом банкіра, ставки за гривневими вкладами на три місяці переважно становитимуть 13,5–14,5% річних. Для депозитів на шість місяців вони можуть бути на рівні 14,5–15,5%, а на дев’ять місяців або рік — близько 14,5–16%.
Водночас максимальна дохідність може бути вищою. За акційними програмами, при розміщенні нових коштів або оформленні депозиту через банківський застосунок ставки можуть додатково зростати на 1–2 відсоткові пункти та доходити до 17–17,5%.
За словами Замотаєва, восени банки, ймовірно, конкуруватимуть не стільки шляхом загального підвищення ставок, скільки за допомогою окремих пропозицій для вкладників.
«У вересні-жовтні ми можемо побачити не одночасне підвищення ставок усіма банками, а серію точкових змін: нові строкові програми, бонуси за онлайн-відкриття, підвищені ставки на окремі строки та пропозиції для нових вкладників», — пояснив експерт.
Серед факторів, які визначатимуть ситуацію на депозитному ринку, він називає монетарну політику НБУ, інфляцію, конкуренцію банків за кошти населення та потребу фінансових установ у довгостроковому гривневому ресурсі.
Скільки можна заробити на депозиті
Орієнтуватися лише на ставку в рекламі вкладникам не варто. Із нарахованих процентів банк утримує податки, тому фактичний прибуток буде нижчим.
Як приклад Замотаєв наводить депозит на шість місяців під 17,5% річних без капіталізації процентів. Після оподаткування результати будуть такими:
- 20 тис. грн — близько 1 347,5 грн чистого доходу, загальна сума наприкінці строку становитиме приблизно 21 347,5 грн;
- 50 тис. грн — близько 3 368,75 грн чистого доходу, загалом вкладник отримає приблизно 53 368,75 грн;
- 100 тис. грн — близько 6 737,5 грн чистого доходу, а загальна сума зросте приблизно до 106 737,5 грн.
Таким чином, у наведеному прикладі чиста дохідність за пів року становитиме близько 6,74% незалежно від початкової суми.
«Саме чиста дохідність дає змогу правильно порівнювати депозит із курсами валют чи простим зберіганням коштів. І цифру чистого доходу потрібно зіставляти з тим, наскільки за той самий період можуть зрости ціни або зміниться валютний курс», — наголосив Замотаєв.
Коли долар може виявитися вигіднішим
Для порівняння банкір змоделював ситуацію, за якої на момент відкриття шестимісячного депозиту долар коштуватиме 45,5 грн. Щоб купівля американської валюти принесла приблизно такий самий результат, як вклад із чистою дохідністю 6,74%, через пів року курс мав би зрости приблизно до 48,57 грн за долар.
Якщо початковий курс становитиме 45–46 грн за долар, орієнтовна межа для такого порівняння перебуватиме на рівні 48–49,1 грн. При цьому реальний поріг буде дещо вищим через різницю між курсами купівлі та продажу валюти.
Схожий принцип діє і щодо інфляції. Якщо за шість місяців споживчі ціни зростуть менш ніж на 6,74%, дохід від такого депозиту формально компенсує інфляційне знецінення грошей. Якщо інфляція перевищить цей показник, реальна дохідність вкладу стане від’ємною.
На що дивитися перед відкриттям депозиту
Максимальна ставка не повинна бути єдиним критерієм вибору вкладу. Замотаєв радить насамперед рахувати суму, яка залишиться після сплати податків, а також перевіряти умови дострокового розірвання, поповнення, капіталізації процентів та автоматичного продовження депозиту.
Не варто розміщувати на строковому депозиті й усі заощадження. Частину коштів доцільно залишати у вільному доступі на випадок непередбачених витрат, а значні суми можна розподіляти між вкладами з різними строками.
«Головне правило восени просте: не “вгадувати” курс і не нестися стрімголов за максимальною цифрою в рекламі, а порахувати чистий дохід і підібрати депозитний вклад саме під власні потреби», — підсумував банкір.
