Яким буде курс долара восени? Чи вигідними залишаться депозитні пропозиції? На які ще зміни варто чекати клієнтам банків? Про все це в бліцінтерв’ю виданню Invest News розказав Сергій Мамедов, віцепрезидент Асоціації українських банків, голова правління банку “Глобус”.
Сергію, одним реченням: якою буде банківська осінь?
– Скажу так: більш конкурентною і трохи дорожчою. Банки активніше боротимуться за гроші вкладників і водночас уважніше змагатимуться за якісного позичальника.
“Гроші стануть дорожчими” — для вкладника це хороша новина, а для позичальника погана?
– Ні, не все так лінійно. Для вкладника справді відкривається можливість отримати кращу дохідність. А кредитні ставки можуть дещо зрости — орієнтовно на 0,5-1 відсоткового пункту. Але це не означає, що кредитування зупиниться. За хорошого клієнта банки якраз конкуруватимуть дуже активно.
До 18% за депозитом восени — реальність чи красивий банківський маркетинг?
– Реальність, але насамперед для найбільш привабливих пропозицій і часто за певних бонусних умов. Базовий діапазон ринку я бачу приблизно на рівні 13,5-15% річних, а окремі пропозиції можуть доходити до 17,5-18%.
Тобто час бігти переукладати депозит?
– Я б точно не радив нікуди “бігти” стрімголов. Краще спочатку все порахувати. Ставка — лише одна характеристика депозиту. Є ще термін вкладу, можливість поповнення, умови дострокового розірвання, порядок виплати відсотків. І головне — чистий дохід після податків.
А банки взагалі настільки потребують наших депозитів? Ліквідності ж у системі достатньо.
– Ліквідність є, але банку потрібен прогнозований гривневий ресурс. Саме строкові вклади дають змогу краще планувати кредитування. Тому за такого клієнта банк цілком готовий конкурувати.
З кредитами цікава ситуація: гроші дорожчають, але ви кажете, що конкуренція посилиться. Де логіка?
– Логіка в тому, що банки конкурують не просто обсягами виданих грошей, а якістю портфеля. Надійний позичальник завжди цінний. Тому ми дедалі частіше бачитимемо спеціальні програми, розстрочки, партнерські кредити із забудовниками, автодилерами, виробниками та постачальниками обладнання.
Наскільки партнерські програми вже змінили кредитний ринок?
– Досить суттєво. В окремих сегментах на них уже може припадати близько 65-70% нових кредитів. Людині значно простіше прийти не абстрактно “по кредит”, а отримати готове рішення під автомобіль, квартиру, обладнання чи конкретну покупку.
Тепер запитання, яке восени звучатиме чи не найчастіше: долар піде вгору?
– Коливання можуть стати помітнішими. Є сезонний попит імпортерів на валюту для закупівлі пального, енергоресурсів та обладнання, є проблеми з експортом і морською логістикою. Але я не бачу підстав автоматично перетворювати будь-який рух курсу на історію про валютну кризу.
Ваш “коридор” на вересень?
– Для долара — це 45-45,8 грн, для євро — 51,5-53 грн. Звичайно, якщо не станеться нових надзвичайних обставин, яких сьогодні неможливо передбачити.
А якщо побачимо 45,8 грн/$ чи варто панікувати?
– Ні. Гадаю, додаткова “паніка”, коли немає достатніх підстав, громадянинові буде цілком зайвим. Розуміємо, що верхня межа прогнозного коридору — це не обвал гривні. Потрібно дивитися не на одну цифру в обміннику, а на загальну ситуацію: дії НБУ, обсяг резервів, який до речі, до кінця року може скласти близько $70 млрд, інтервенції, попит і пропозицію валюти.
Гаразд, маємо 100 тисяч гривень. Депозит чи долари?
– Я б почав з іншого питання: для чого ці гроші й коли вони вам знадобляться? Якщо покласти 100 тис. грн на шість місяців під 17,5% річних, чистий дохід після податків становитиме близько 6,7 тис. грн. Щоб проста купівля долара дала такий самий результат, курс мав би зрости приблизно з 45 до 48 грн за долар — ще й без урахування різниці між курсом купівлі та продажу.
Отже, гривня переможе долар?
– Я б узагалі не влаштовував між ними змагання. Депозит і валюта виконують різні функції. Гривня може давати процентний дохід, валюта — страхувати частину накопичень від курсового ризику. Тому здоровіше не вгадувати одного переможця, а розподіляти ризики.
І найкоротша порада на осінь?
– Не тримати гроші без мети й без руху. Заощадження мають працювати відповідно до ваших планів: частина — приносити дохід, частина — створювати фінансову страховку, частина — залишатися доступною на поточні потреби.
