Що відбувається з ринком банківського кредитування для малого і середнього бізнесу в умовах війни? На які процентні ставки по кредитах можуть розраховувати українські підприємці? На які цілі найчастіше компанії оформлюють позики в банках? Як економічна невизначеність у світі може впливати на ринок банківського кредитування? Про все це в бліц-інтерв’ю виданню Invest News розповідає директор департаменту малого та середнього бізнесу банку “Глобус” Оксана Шульга.
Які тренди ви можете відмітити в розвитку кредитування для бізнесу?
– З огляду на монетарні заходи НБУ, а саме збільшення облікової ставки до 15,5%, наявні кредитні ставки дещо зросли. Але їх можна вважати об’єктивними та більш-менш прийнятними для малого та середнього бізнесу. Станом на кінець березня середньозважені ставки за кредитами для МСБ складають 20% проти 17,7% восени минулого року.
Разом з тим середні ставки за спільними партнерськими кредитними програмами банків та виробників / постачальників засобів бізнесу складають близько 17-18%. Тобто, наразі ми спостерігаємо, що головний тренд в розвитку кредитування полягає в реалізації спільних програм між банками та виробниками / постачальниками основних засобів ведення бізнесу. Саме вони дають змогу позичальникам брати кредити за прийнятними ставками. Такі кредитні програми заведено називати “цільовими”. Тобто у такому випадку кредит – це не просто гроші, позика. Це кошти на придбання конкретного засобу / знаряддя для підприємця.
Які зміни на ринку кредитування, зокрема по ставках, можуть відбутися навесні/влітку?
– З четвертого кварталу 2024 року в умовах повільного зростання інфляції комерційні банки зосередили увагу на поглибленні та суттєвому розширенні співпраці з виробниками та постачальниками основних засобів ведення бізнесу, розробляючи спільні кредитні програми за найбільш вигідними умовами для позичальника. Саме завдяки таким програмам в умовах збільшеної облікової ставки банки можуть несуттєво підкоригувати ставки — в межах 1 в.п. Тобто кредити за спільними програмами суттєво не здорожчають. Інакше кажучи, зростання ставок не стане “болючим” для позичальників.
Варто акцентувати, що співпраця банків з виробниками / постачальниками основних засобів ведення бізнесу є досить гнучкою і передбачає створення по-справжньому вигідних умов для позичальника, який може придбати в кредит необхідне устаткування чи транспортні засоби. Натомість банки, реалізуючи партнерські кредитні програми, отримують постійний приплив клієнтів, що зацікавлені в дешевших кредитах. Крім того, кредитування підприємців дає змогу банкам збільшити залишки на поточних рахунках, відкрити нові зарплатні проєкти, перевести клієнта на повне банківське обслуговування.
На які цільові / партнерські кредити найбільший попит у підприємців?
– Існує досить стійка тенденція, напрацьована ще з 2023 року: найбільший попит за спільними програмами банків та виробників / постачальників знаряддя для бізнесу припадає на кредити для придбання автотранспортних засобів — близько 40-45% від загальної кількості таких позик для підприємців. При цьому переважна більшість траспортних засобів (понад 80%) — це вантажні авто різної вантажності, причепи та напівпричепи, транспортні засоби для пасажирських перевезень.
Кредити на різноманітне виробниче устаткування (верстати, невеликі станки, спеціальне обладнання для невеликих підприємств) та енергоефективне обладнання складають близько 25-27% кредитів. Обсяг кредитів на придбання сільгосптехніки (сівалок, навантажувачів, райдерів тощо) займає третю сходинку — близько 20% кредитів. Близько 15% кредитів видається на придбання різноманітного специфічного устаткування, наприклад, для масажних салонів, стоматологічне обладнання тощо.
При цьому понад 70% виданих кредитів для малого і середнього бізнесу за спільними програмами — це невеликі за сумою кредити (від 1 млн грн до 3 млн грн терміном на 3-5 років, середня сума кредиту складає близько 1,3 млн грн).
Попри непростий період, пов’язаний як з “воєнною”, так і з економічною невизначеністю, цікавість підприємців до кредитування не згасає: ми очікуємо, що порівняно з першим кварталом, у другому кварталі кількість виданих позик за спільними програмами може зрости на 3-5%, що вважатиметься гарним показником.
Як події у світі, пов’язані з економічною турбулентністю, можуть вплинути на ринок банківського кредитування в Україні у 2025 році?
– На мій погляд, у будь-які незрозумілій ситуації найкраща реакція — це витримка та холодний розум. Водночас умови за кредитами базуються на монетарних заходах НБУ. Не забуваймо, що українська економіка перебуває в непростих воєнних умовах, і вагома частина видатків бюджету покривається завдяки міжнародній фінансовій підтримці. Тому орієнтиром для розвитку кредитування є розмір облікової ставки, як індикатору вартості грошей. Тому, на мій погляд, як ви кажете, світова економічна “турбулентність”, прямого впливу на розвиток українського кредитування не матиме. Однак розвиток кредитування, як власне й інших банківських продуктів, опосередковано залежатиме від ситуації на фронті та від обсягів міжнародної фінансової підтримки.
