Варто чи ні: чи настільки прибуткові депозити і чи потрібно довіряти гроші банку?

2024 рік став роком нових економічних викликів для України, але не дивно і не дивно. Однак ясність причин не звільняє від необхідності шукати відповідь на запитання: «А що ж робити?» Найчастіше це питання стосується і теми збереження/примноження капіталу. Перший інструмент, який спадає на думку – депозит. Але чи надійна банківська система? Чи перекриє відсоток рівень інфляції? Який банк і який вид депозиту обрати? Якщо подібні думки не дають заснути, то наступний матеріал – те, що потрібно!

Депозити: Ключ до фінансової свободи чи пастка для заощаджень?

Хтось вважає депозити чудовою ідеєю, адже гроші мають працювати. Інші навпаки впевнені, що гра не варта свічок і процентні ставки не виправдовують себе. У депозитів є як свої переваги, так і недоліки.

Кожен тип депозиту – це своєрідний компроміс: хтось обирає строкові вклади для стабільності, інші йдуть на ризик із валютними, сподіваючись на більший дохід. Важливо розуміти, що всі депозити мають нюанси, і вдалий вибір залежить від індивідуальних цілей та уподобань!

Депозити VS Готівка: фінансові вподобання українців в умовах змін

Статистика показує, що близько 30-40% українців уже активно використовують депозити. Це число зростає, адже фінансова грамотність населення підвищується, і люди стають більш умілими в управлінні грошима. 

Незважаючи на зростання популярності депозитів, 40-60% українців, як і раніше, віддають перевагу готівці, ховаючи гроші в «коробках з-під печива». Основна мотивація:

• Недовіра до банків: економічні кризи залишили слід у свідомості людей, і багато хто боїться втратити заощадження.
• Культ готівки: традиція використовувати готівку створює відчуття контролю і впевненості.
• Відсутність фінансової грамотності: не всі знають про переваги депозитів і володіють навичками управління фінансами.
• Ліквідність: готівка забезпечує миттєвий доступ, на відміну від заморожених депозитів.
• Обмежений доступ до банків: у деяких регіонах усе ще складно знайти банкомати.

Однак, незважаючи на всі перераховані вище чинники, прогрес бере своє, і розуміння необхідності інвестування приводить українців до пошуку відповіді на запитання: «який банк і вид депозиту обрати?»

Як обрати ідеальний депозит: інвестиції в гривні, доларах і євро

У світі депозитів існують різні способи нарахування відсотків: щодня, щомісяця або з капіталізацією. 

Капіталізація депозиту – це процес, за якого відсотки, нараховані на вклад, додаються до основної суми, і надалі відсотки нараховуються на вже збільшену суму. Це дає змогу прискорити зростання накопичень, оскільки відсотки починають працювати на відсотки, збільшуючи загальну суму вкладу з кожним періодом.

І, звісно ж, найвигіднішими, з точки зору клієнта, є депозити з капіталізацією. Розглянемо ставки і прибутковість у різних банках. За основу розрахунку було взято гіпотетичний вклад у розмірі 1 тисячі гривень. 

Розрахунки показують, що найвигіднішою є пропозиція від МоноБанку, де за ставки в 15% можна отримати трохи більше 127 гривень чистого доходу, після вирахування податків.

Розміщувати гроші можна і у валюті – доступні варіанти єврових і доларових депозитів. Однак відсотки тут набагато скромніші. При вузловому вкладенні в розмірі все тієї ж тисячі, але тепер уже в інвалюті, отримуємо такі цифри:

Гривня чи валюта? Як зміни ставок впливають на вибір вкладників

З 28 учасників останнього депозитного огляду лише Альянс Банк вирішив змінити ставки, знизивши прибутковість практично всіх строкових гривневих вкладів, крім річних. Банк також знизив ставки за доларовими вкладами на 9 місяців, але підвищив прибутковість за короткостроковими пропозиціями.

Сьогодні банкіри опинилися в складній ситуації. З одного боку, Національний банк України знизив прибутковість 3-місячних депозитних сертифікатів з 16% до 15,5%, що негативно позначається на їхніх заробітках. Сергій Ярошенко, директор департаменту казначейства та фінансових інститутів Кредитвест Банку, зазначає, що у зв’язку зі зміною відсоткової політики НБУ його банк знижуватиме ставки за вкладами на 3-6 місяців. Він також прогнозує подібні зміни загалом по ринку:

«За іншими термінами змін не очікуємо»

З іншого боку, девальвація гривні та висока інфляція змушують українців дедалі частіше переводити свої гроші у валютні депозити. З 11 жовтня обов’язкове резервування для валютних вкладів зросте з 10% до 15%, а для вкладів фізичних осіб – з 20% до 25%. Важливо зазначити, що також планується підвищення військового збору з депозитних доходів з 1,5% до 5%, що збільшить загальні відрахування до 23%.

Аліна Компанець, директор з маркетингу Юнекс Банку, підкреслює, що

«всі ці заходи, скоріше, стимулюють поступове зменшення ставок, ніж їхнє зростання»

Однак, за її словами, конкуренція між банками за вкладників останнім часом загострилася, і «про скорочення прибутковості гривневих депозитів говорити поки що не можна».

Таким чином, банки прагнуть залучити клієнтів до гривневих вкладів, але стикаються з обмеженнями щодо прибутковості. В умовах високої ліквідності банківської системи залишається відкритим питання: як фінансисти планують реагувати на ці виклики та утримувати інтерес вкладників?

Альтернативи депозитам: куди вкласти свої кошти?

В Україні, крім традиційних депозитів, існує кілька альтернативних варіантів для інвестування коштів. Одним із популярних напрямків є облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), які забезпечують стабільну прибутковість і низькі ризики. 

Також можна розглянути інвестиції в нерухомість, особливо у великих містах, де вартість житла продовжує зростати. Для тих, хто готовий до більш високих ризиків, інтерес представляють фондовий ринок та акції українських або міжнародних компаній. Ще однією альтернативою є купівля золота або інших дорогоцінних металів, а також криптовалюти, хоча такі інвестиції потребують ретельного аналізу та уваги до ринкових коливань.