Країна переживає складні випробування, економіка стикається з численними викликами, а громадяни шукають способи зберегти заощадження. У такі моменти питання довіри до фінансової системи стає як ніколи актуальним. Чи є гарантії, що кошти вкладників у банку залишаться захищеними, навіть якщо установа стане неплатоспроможною?
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) — це державна установа, створена у 1998 році. Він фінансується за рахунок внесків банків, що є його учасниками, а також доходів від управління активами банків, які знаходяться в процесі ліквідації.
Фонд контролює стан банківських установ, оцінюючи їх платоспроможність та здатність виконувати зобов’язання. У разі банкрутства або ліквідації (саме ФГВФО виступає ліквідатором неплатоспроможних установ) банку, Фонд починає управляти його активами і виплачує вкладникам компенсації за депозити в межах гарантованої суми.
Які гарантії надає ФГВФО щодо депозитів?
До 2022 року максимальна сума яку повертав фонд гарантування вкладів складала 200 тисяч гривень. Однак у квітні 2022 року, в умовах війни, Верховна Рада України ухвалила законодавчі зміни, які тимчасово зняли обмеження на максимальну суму відшкодування. Це означає, що в разі банкрутства банку всі депозити фізичних осіб компенсуються в повному обсязі. Ця норма діє до завершення воєнного стану та ще три місяці після його скасування. Слід зазначити, що ці зобов’язання виконуються на практиці. ФГВФО підтвердив свою спроможність реалізувати нові законодавчі норми.
Як Фонд гарантування вкладів повернув кошти вкладникам під час війни?
Один із яскравих прикладів ефективної роботи ФГВФО в умовах війни — це виплата компенсацій вкладникам банку “Мегабанк”, який був визнаний неплатоспроможним у червні 2022 року, тобто вже після початку повномасштабного вторгнення.
“Мегабанк” мав значну кількість клієнтів у регіонах, які сильно постраждали від бойових дій (зокрема, в Харкові). Через воєнні дії банк зіткнувся з неможливістю виконувати зобов’язання перед вкладниками та кредиторами. І у червні 2022 року Національний банк України визнав його неплатоспроможним. Тож Фонд гарантування вкладів розпочав процедуру ліквідації.
Вже через кілька тижнів після оголошення банкрутства “Мегабанку” Фонд розпочав виплати вкладникам. Через складнощі з доступом до банківських відділень у зонах бойових дій Фонд забезпечив можливість звернення до інших регіонів, а також активував онлайн-платформу для консультацій і заяв. Для цього були залучені банки-агенти, через які люди могли отримати кошти, а інформація про порядок виплат була оприлюднена на офіційному сайті Фонду та через регіональні ЗМІ. Згідно із законодавчими змінами у квітні 2022 року, тисячі людей отримали свої заощадження у повному обсязі (без обмеження 200 тисяч гривень).
Механізми онлайн-звернень і залучення кількох банків-агентів дозволили уникнути черг і труднощів для клієнтів. Люди, які втратили довіру до банків через попередні кризи, змогли переконатися в надійності роботи Фонду, що стало важливим фактором для збереження фінансової стабільності в Україні під час війни.
Загалом Фонд гарантування вкладів компенсував понад 4,4 мільярда гривень клієнтам “Мегабанку”. Більшість вкладників отримали кошти протягом перших місяців після початку ліквідації. Процес виплат здійснювався швидко, навіть за умов обмеженого доступу до фізичних банківських установ у регіонах активних бойових дій.
Докази виконання зобов’язань
ФГВФО регулярно публікує офіційні звіти на своєму сайті. У цих звітах наводиться інформація про суми виплачених коштів і кількість вкладників, які отримали свої компенсації. Звіти підтверджують, що всі вимоги виконуються згідно із законодавством.
За підсумками 2022 року Фонд повідомив про повне виконання зобов’язань перед вкладниками банків, які стали неплатоспроможними під час воєнного стану.
Після введення необмежених гарантій Фонд розпочав реалізацію цієї норми. Наприклад, у випадку банкрутства таких банків, як “Мегабанк” і “Січ”, виплати здійснювалися на 100% суми депозитів, незалежно від їх розміру. За даними Фонду, у 2022 році загальна сума виплачених коштів значно перевищила попередні роки, оскільки було виконано всі зобов’язання. А складні логістичні умови у зоні активних бойових дій не стали на заваді виплатам.
Випадки затримок чи проблем
Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) в Україні загалом демонструє високу ефективність у виконанні зобов’язань. Проте в окремих ситуаціях можуть виникати труднощі, які ускладнюють або затримують виплату компенсацій.
- У 2022 році на окупованих територіях східних і південних областей України Фонд не міг виплачувати компенсації через фізичну неможливість зв’язку з вкладниками.
- В минулі роки випадки поганої документації в банках, які вели свою діяльність непрозоро, спричиняли затримки в ідентифікації вкладників.
- У період масового банкрутства банків 2014–2015 років Фонд зіткнувся з дефіцитом коштів і змушений був залучати кредити від держави, що призвело до затримок у виплатах.
Щоб запобігти таким проблемам, Фонд проводить аудит документації банків ще до визнання їх неплатоспроможними. Ним впроваджуються онлайн-сервіси для швидкої подачі заяв і перевірки статусу виплат. Також Фонд накопичує резерви для забезпечення виплат навіть у кризових умовах і, у разі необхідності, отримує фінансування від уряду.
Хоча ФГВФО стикається з певними труднощами у виконанні своїх зобов’язань через об’єктивні обставини (війна, окупація, юридичні проблеми), ці випадки є винятковими. Фонд довів свою спроможність гарантувати збереження депозитів фізичних осіб навіть у найскладніших умовах. Вкладникам, які зіткнулися з проблемами, рекомендується звертатися безпосередньо до Фонду для вирішення індивідуальних ситуацій.