Блокчейн, спочатку розроблений для криптовалют, знайшов застосування в багатьох галузях, включаючи фінансові послуги, охорону здоров’я, логістику і, звичайно, страхування. У страхуванні блокчейн може суттєво покращити процеси, підвищити прозорість та знизити рівень шахрайства. Часто це може допомогти вирішити проблему з мільярдними збитками страхових компаній.
Страхова галузь стикається з низкою проблем: багато паперової роботи, шахрайство, повільні процеси виплат та низька прозорість операцій. Блокчейн здатний вирішити багато з цих проблем завдяки децентралізації. Давайте подивимося, яке застосування блокчейн може знайти у страхуванні.
1. Автоматизація страхових контрактів
Одним із найбільш перспективних напрямків застосування блокчейну у страхуванні є використання смарт-контрактів. Смарт-контракт – це програмований контракт, який автоматично виконує умови угоди при настанні певних подій. У страхуванні це може бути корисним для автоматизації процесів виплат і врегулювання збитків.
2. Боротьба із шахрайством
Страхові компанії втрачають мільярди доларів щороку через шахрайські дії. Так, за глобальними оцінками, щорічні втрати галузі від страхового шахрайства становлять близько 308 мільярдів доларів. Зокрема, у США шахрайство з компенсаціями працівникам призводить до збитків у розмірі приблизно 34 мільярди доларів щорічно, а шахрайство з преміями з автострахування обходить страховиків у 35,1 мільярда доларів на рік.
Блокчейн може допомогти знизити рівень шахрайства за рахунок створення прозорого та незмінного запису всіх транзакцій. Всі дані, пов’язані зі страховими полісами та виплатами, можуть бути записані до блокчейну, де їх неможливо підробити або видалити. Це ускладнює шахраям подання неправдивих даних про страхові випадки або спроби отримати подвійні виплати.
3. Спрощення процесу оформлення полісів
За допомогою блокчейну можна створити децентралізовану систему, де всі дані про клієнтів, їх поліси та виплати зберігаються в єдиному реєстрі. Це дозволяє скоротити час на оформлення нових полісів та полегшити взаємодію між різними сторонами. Клієнти можуть отримувати доступ до своїх страхових даних у режимі реального часу, а страхові компанії можуть перевіряти історію клієнта та швидко приймати рішення.
4. Управління перестрахуванням
Перестрахування — це складний процес, що вимагає значної кількості документів та обміну інформацією між учасниками. Блокчейн може спростити управління перестрахуванням, зробивши його більш ефективним та швидким.
Використання блокчейну в перестрахуванні дозволяє створити єдину систему, де всі дані про ризики, договори та виплати зберігаються в реєстрі, що незмінюється.
5. Поліпшення клієнтського досвіду
Зі зростанням конкуренції на страховой ринк компанії все більше уваги приділяють покращенню клієнтського досвіду. Наприклад, клієнти можуть самостійно перевіряти статус своїх заявок на виплату через блокчейн-систему.
Крім того, блокчейн може використовуватись для створення нових продуктів на основі мікрострахування. Це невеликі страхові поліси, які покривають конкретні ризики на короткий час. За допомогою блокчейна можна автоматизувати процес створення таких полісів та знизити витрати на їхнє адміністрування.
Виклики впровадження блокчейну у страхування
- По-перше, це висока вартість впровадження технологій. Розробка та підтримка блокчейн-рішень потребують значних інвестицій, що може бути надважким для невеликих страхових компаній.
Впровадження блокчейн-системи в страхову компанію може змінюватись за вартістю залежно від обсягу та складності проекту. У середньому початкові витрати на впровадження блокчейн-технологій для страхових компаній можуть становити від $100,000 до $500,000. Ці витрати включають розробку інфраструктури, інтеграцію з існуючими системами та навчання персоналу. Більш складні рішення, що вимагають високорівневої автоматизації та захисту даних, можуть коштувати понад $1 мільйон.
- По-друге, необхідні стандарти та нормативна база для використання блокчейну у страхуванні. У різних країнах регулятори можуть мати різні вимоги щодо використання технологій розподілених реєстрів, це може ускладнювати їхнє застосування на міжнародному рівні.
Зрештою, важливим аспектом є захист даних. Хоча блокчейн забезпечує високий рівень безпеки, питання конфіденційності персональних даних залишаються актуальними.