Фінансова подушка – це грошовий резерв, який створюється з метою забезпечення фінансової стабільності у разі непередбачених обставин. Вона дозволяє уникнути боргів, кредитів та зайвого стресу в подібних ситуаціях. А оскільки життя вкрай несподіване, це важливий елемент фінансової безпеки кожної людини чи сім’ї. Визначте свій оптимальний розмір фінансової подушки з огляду на поточні потреби та ризики і почніть діяти вже сьогодні.
Правильне формування подушки потребує дисципліни, регулярних накопичень та обліку всіх базових витрат. Зберігання коштів у кількох валютах та використання надійних інструментів допоможе захистити ваші заощадження від інфляції та валютних коливань. Наявність резерву дає можливість упоратися з тимчасовими труднощами, не порушуючи повсякденних витрат та забезпечуючи необхідну стабільність у період відновлення фінансового стану.
Як правильно формувати фінансову подушку?
Створення фінансової подушки – це процес, який потребує дисципліни та планування. Основне правило полягає в тому, що розмір подушки повинен покривати витрати на період від 3 до 6 місяців. Якщо у вас високий рівень доходу та стабільна робота, можна обмежитись подушкою на 3 місяці. Однак, якщо ваш дохід нестабільний або залежить від сезонності, варто замислитись про накопичення коштів на півроку та більше.
Як розрахувати оптимальний розмір фінансової подушки?
Першим кроком на шляху створення фінансової подушки є розрахунок щомісячних витрат. Сума подушки безпосередньо залежить від того, скільки грошей вам необхідно для підтримки звичного рівня життя. При розрахунках слід враховувати таке: житлові витрати, продукти харчування, транспорт, медицина та ліки, кредити та позики, зв’язок, інтернет, одяг та побутові витрати.
Додатково можна врахувати витрати на розваги та інші менш регулярні пункти, проте їх можна мінімізувати у разі фінансових труднощів.
Якщо ваші щомісячні витрати становлять 30 000 грн., вам потрібно накопичити суму від 100 000 до 300 000 грн., щоб забезпечити стабільність на 3–6 місяців.
Скільки відкладати на фінансову подушку?
Рекомендовано відкладати від 10 до 20% від щомісячного доходу. Залежно від вашої дисципліни та фінансових можливостей, на формування подушки піде від 7 до 12 місяців. Для ефективнішого накопичення важливо поставити собі чітку мету і слідувати їй. Не варто знижувати відсоток коштів, які відкладаються, або робити необґрунтовані витрати, якщо ваша подушка ще не повністю сформована.
Де зберігати фінансову подушку?
Фінансова подушка має бути не лише накопичена, а й правильно збережена. Основна вимога до таких грошей – це ліквідність, тобто можливість швидкого доступу до коштів у разі потреби.
Чи можна класти гроші на депозит? – Так! Вважається, що це є досить безпечний спосіб зберігання коштів. Банківський вклад забезпечує стабільність та захист від ризиків, а також може приносити невеликий дохід у вигляді відсотків. Важливо обирати такі депозити, які дають змогу на дострокове зняття коштів без втрат відсотків. Рекомендується використовувати короткострокові депозити, щоб мати гнучкість при зміні процентних ставок.
Ощадні рахунки можуть регулярно поповнюватись і дозволяють знімати гроші у будь-який момент без втрат відсотків. Це зручний спосіб для тих, хто хоче мати максимальний доступ до своїх коштів, хоча процентна ставка на таких рахунках зазвичай нижча, ніж за депозитами.
Невелику суму можна зберігати готівкою для екстрених випадків, але не рекомендується тримати усі кошти у вигляді готівки. Це пов’язано з ризиками втрати, крадіжки, і з можливістю знецінення грошей у разі інфляції.
Облігації держпозики (ОДЗ) — це цінні папери, які забезпечують фіксовану прибутковість та захищають від інфляції. Облігації мають високу ліквідність і можуть бути продані будь-якої миті, що робить їх зручним інструментом для часткового зберігання подушки.
В якій валюті зберігати фінансову подушку?
Для захисту від валютних коливань та інфляції рекомендується диверсифікувати заощадження у різних валютах. Такий підхід допомагає зберегти купівельну спроможність грошей, навіть якщо курс однієї з валют значно впаде.
Основна частина фінансової подушки повинна зберігатися у валюті, яку ви витрачаєте на повсякденні потреби. Це забезпечить зручність використання заощаджень без обміну валют.
Для захисту від можливої інфляції частину коштів рекомендується зберігати у стабільніших валютах, таких як долари чи євро. Виходячи із загального досвіду, оптимальним розподілом коштів вважається — 50% у національній валюті, 25% у доларах та 25% у євро. Але завжди варто враховувати країну безпосереднього проживання та поточну ситуацію, що склалася в ній сьогодні. Також ви можете вибрати інші активи, наприклад золото, але майте на увазі, що воно не достатньо ліквідне і знадобиться певний час, щоб перевести його у грошовий еквівалент.
Важливо періодично оцінювати поточний рівень інфляції та прибутковість ваших заощаджень. Якщо поточні умови на ринку змінилися, слід переглянути розподіл активів.
На вересень 2024 року в Україні інфляція становить приблизно 9-10% річних. При цьому ставки за депозитами у гривні варіюються залежно від термінів розміщення коштів від 13% до 14% річних. Ці ставки залишаються дещо вищими за рівень інфляції, що дозволяє частково компенсувати втрати за рахунок прибутковості за вкладами. Однак варто враховувати оподаткування доходності за депозитами, що зменьшує реальну прибутковість.