Банки дедалі частіше перевіряють походження коштів, просять підтвердити доходи або пояснити окремі перекази. Такі перевірки пов’язані з посиленням фінансового моніторингу та впровадженням міжнародних стандартів боротьби з відмиванням коштів.
Редакція видання Invest News з’ясувала, як працює фінансовий моніторинг, які операції можуть потрапити під перевірку та які документи можуть знадобитися клієнтам банків.
Що таке фінансовий моніторинг
Перш за все варто зрозуміти, що таке фінансовий моніторинг. Це система контролю за фінансовими операціями, яка дозволяє виявляти підозрілі перекази, приховані доходи, спроби легалізації незаконно отриманих коштів та інші ризикові операції.
У перевірках беруть участь банки, страхові компанії, платіжні сервіси, кредитні установи, нотаріуси та інші суб’єкти фінансового моніторингу. Для звичайної людини це найчастіше означає запит документів про походження коштів або додаткову перевірку окремих операцій.
Які зміни у контролі за операціями відбулися у 2025 році
Саме фінансовий моніторинг 2025 став одним з етапів посилення контролю за рухом коштів в Україні. Банки почали активніше використовувати автоматизовані системи оцінки ризиків, які аналізують фінансову поведінку клієнтів та здатні миттєво виявляти нетипові операції.
У результаті клієнти частіше отримують запити щодо підтвердження джерела коштів або пояснення окремих переказів. Найчастіше це стосується великих сум, регулярних надходжень від багатьох осіб або операцій, які не відповідають звичній фінансовій активності людини.
Законодавча основа контролю
Багато українців шукали закон про фінансовий моніторинг. 2025 рік приніс подальше посилення контролю за фінансовими операціями та активніше використання автоматизованих систем перевірки.
На його основі банки розробляють власні внутрішні правила контролю та оцінки ризиків. Законодавство також зобов’язує фінансові установи перевіряти походження коштів клієнтів і повідомляти уповноважені органи про операції, які можуть викликати підозру.
Що таке фінансовий моніторинг в банку
Багатьох клієнтів цікавить, що таке фінансовий моніторинг в банку на практиці. Насамперед це аналіз фінансової активності користувача. Банк оцінює рівень доходів, регулярність надходжень, характер платежів та їх відповідність фінансовому профілю клієнта.
Наприклад, якщо на рахунок громадянина, який раніше отримував лише зарплату, починають регулярно надходити великі суми від десятків різних осіб, банк може попросити пояснити походження цих коштів. Подібна перевірка є стандартною процедурою та не означає автоматичного порушення законодавства.
Що охоплює первинний фінансовий моніторинг
Багатьом цікаво, що в себе включає первинний фінансовий моніторинг. Така перевірка проводиться ще під час відкриття рахунку або початку співпраці клієнта з фінансовою установою.
Банк встановлює особу клієнта, перевіряє документи, збирає інформацію про джерела доходів та оцінює рівень ризику. На основі цих даних формується фінансовий профіль клієнта. Саме з ним надалі порівнюються всі операції.
Якщо фінансова активність різко змінюється або обсяги коштів суттєво відрізняються від звичних показників, банк може провести додаткову перевірку.
Які суми можуть зацікавити банк
Часто можна почути думку, що фінансовий моніторинг стосується лише дуже великих переказів. Насправді банки аналізують не тільки суму операції, а і її характер, регулярність та відповідність фінансовому профілю клієнта.
Водночас законодавство передбачає обов’язковий фінансовий моніторинг для окремих операцій на суму від 400 тисяч гривень. Також додаткову увагу можуть привернути:
- регулярні перекази від великої кількості осіб;
- великі готівкові операції;
- міжнародні платежі;
- нетипові надходження на картку;
- операції, що не відповідають офіційним доходам клієнта.
Для підтвердження походження коштів можуть знадобитися довідка про доходи, договір купівлі-продажу майна, документи про спадщину, декларація ФОП або інші підтверджувальні документи.
Фінансовий моніторинг фізичних осіб
Сьогодні фінансовий моніторинг фізичних осіб є одним із найактуальніших напрямів контролю. Банки аналізують як великі перекази, так і регулярні надходження на карткові рахунки.
Особливу увагу привертають ситуації, коли обсяги коштів суттєво перевищують офіційні доходи людини або мають ознаки прихованої підприємницької діяльності. У більшості випадків достатньо надати документи, які підтверджують законність походження грошей.
Як змінювався контроль за операціями громадян
Фінансовий моніторинг фізичних осіб 2024 був менш деталізованим і переважно стосувався великих переказів та операцій із готівкою. Більшість дрібних транзакцій рідко ставала приводом для додаткових перевірок.
Найбільше уваги громадян привертав фінансовий моніторинг фізичних осіб. 2025 став періодом активного впровадження нових підходів до оцінки ризикових операцій.
Очікується, що фінансовий моніторинг фізичних осіб 2026 буде ще більш автоматизованим. Системи оцінюватимуть ризики практично в режимі реального часу, що дозволить швидше виявляти підозрілі операції та зменшувати ризики фінансових зловживань.
Як перевірки працюють для бізнесу
Для малого бізнесу дедалі більшого значення набуває фінансовий моніторинг. ФОП 2025 часто шукали роз’яснення щодо вимог банків, адже фінансові установи уважніше перевіряють джерела надходжень та фінансову активність підприємців.
Особливу увагу привертають випадки, коли підприємницькі рахунки використовуються для особистих переказів або коли обороти суттєво відрізняються від характеру бізнесу. У таких ситуаціях фінансова установа може запросити додаткові документи чи пояснення.
Не менш важливим напрямом залишається фінансовий моніторинг юридичних осіб. Для компаній перевірка є більш комплексною та може включати аналіз структури власності, бенефіціарів, джерел фінансування та підтвердження реальності господарських операцій.
Як працює фінансовий моніторинг у банках
Багатьох клієнтів цікавить фінансовий моніторинг. ПриватБанк 2025 року, як і решта великих банків, здійснював перевірку операцій відповідно до вимог законодавства та нормативів Національного банку України.
Подібні правила діють у більшості українських банків, адже всі фінансові установи зобов’язані виконувати вимоги законодавства щодо фінансового моніторингу.
Операції, що підпадають під фінансовий моніторинг
Одне з найпоширеніших запитань стосується того, які операції, що підпадають під фінансовий моніторинг, можуть стати підставою для перевірки. Найчастіше увагу банків привертають великі перекази, регулярні надходження від багатьох осіб, міжнародні платежі, операції з великими сумами готівки та інша нетипова фінансова активність.
Водночас операції що підпадають під фінансовий моніторинг визначаються не лише сумою коштів. Важливе значення мають характер платежу, його регулярність, кількість контрагентів та відповідність фінансовому профілю клієнта.
У більшості випадків перевірка завершується після надання документів або пояснень. Тому головною рекомендацією для клієнтів залишається прозорість фінансових операцій та готовність підтвердити походження значних сум коштів.
