При словосполученні “кредитна історія” у багатьох виникає асоціація зі сценою кінофільму, де людина, сидячи перед робітником банку, зніяковіло чекає на схвалення чи відхилення кредиту. Щоб не опинитись в такому становищі потрібно знати свою кредитну історію.
Кредитна історія — це запис фінансової діяльності фізичної або юридичної особи, пов’язаний з виконанням кредитних зобов’язань. Вона відображає, як людина або компанія розпоряджається кредитами, позиками, а також своєчасність їх повернення.
Організації з кредитних історій
В Україні діють три основні бюро кредитних історій:
- Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ).
- Українське бюро кредитних історій (УБКІ).
- Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ).
Кожне з цих бюро працює за схожими принципами та отримує інформацію від банків, мікрофінансових організацій, страхових компаній та інших партнерів. Основні бюро не надають інформацію з кредитної історії у відкритому доступі. Інформація про неї є конфіденційною і доступна лише за запитом самого позичальника і кредитора, але тільки за згодою позичальника. При цьому доступ до даних регламентується Законом України «Про організацію формування та обігу кредитних історій».
Як формується і на що впливає кредитна історія?
Формування кредитної історії починається з отримання першого кредиту, оформлення розстрочки або відкриття кредитної картки. Крім того, кредитна історія може доповнюватися інформацією про інші фінансові зобов’язання, наприклад, оплату комунальних послуг, штрафів або користування мобільним зв’язком.
Гарна кредитна історія збільшує шанси на отримання позики, тоді як погана може стати причиною відмови. Позитивна історія дозволяє отримати кредит під вигідніші умови, знижені відсоткові ставки або більшу суму. Оцінка кредитної історії важлива для орендодавців, роботодавців, страхових компаній тощо. Люди з бездоганною історією частіше отримують кредити швидко та без додаткових перевірок.
Отримання доступу до кредитної історії
Щоб почати перевірку своєї кредитної історії необхідно спочатку зареєструватися на сайті одного з бюро (ПВБКІ, УБКІ або МБКІ). Потім пройти ідентифікацію (зазвичай це може бути фото документа, підтвердження телефону або електронного підпису) і подати запит на отримання звіту.
Якщо після отримання даних були виявленні неточності, необхідно подати заяву до бюро кредитних історій з вимогою виправлення помилок. Для цього потрібно надати підтверджуючі документи (наприклад, виписки з банку чи рішення суду) і бюро буде зобов’язане перевірити інформацію та виправити помилки, якщо вони підтвердяться.
Погана кредитна історія
Це негативна репутація, яка викликає сумніви у здатності виконувати фінансові зобов’язання. Знижувати довіру можуть регулярні або довготривалі прострочення платежів. Також наявність у позичальника поточної заборгованості може бути сигналом для кредитора про фінансові труднощі.
Та не тільки прострочення платежів (навіть на кілька днів) або відмова від сплати боргу може погіршити кредитну історію. Погіршення репутації може статися, якщо людина часто подає заявки на кредити і отримує відмови і, звичайно, якщо існують зафіксовані випадки використання підроблених документів або участь у махінаціях. Також показує фінансову нестабільність і ситуація, коли особа використовує майже весь кредитний ліміт, або має високе кредитне навантаження (занадто багато кредитів).
Офіційно очистити кредитну історію в Україні неможливо, оскільки ця інформація зберігається в БКІ відповідно до законодавства. Дані про кредити зберігаються в бюро протягом певного періоду. В нашій країні зазвичай це 10 років з моменту завершення кредитного договору. Інформація про прострочення платежів також зберігається протягом цього часу. Кредитна історія є частиною офіційної документації, і фальсифікація чи видалення про неї інформації є незаконними. Проте існують способи виправити чи поліпшити ситуацію.
Як покращити кредитну історію та не стати жертвою шахрайства
Для виправлення кредитної історії насамперед потрібно закрити всі поточні заборгованості. Оформлення та своєчасна виплата невеликих кредитів (мікропозик) теж може її покращити. Після погашення кредитор передає інформацію до БКІ, і це покращує рейтинг у майбутньому. Також на поміч прийде консультація з фахівцями, адже існують спеціалізовані компанії, які допомагають покращити кредитну історію. Деякі банки та мікрофінансові організації самі пропонують програми відновлення, що передбачають оформлення позик із суворим контролем виплат.
У разі, якщо інформація у вашій кредитній історії є неправдивою чи несправедливою (наприклад, через спір із банком), можна звернутися до суду. Рішення суду, яке скасовує борг чи визнає дії кредитора неправомірними, може бути підставою для виправлення історії.
Багато організацій пропонують “очистити” кредитну історію за гроші. Це, як правило шахрайство і незаконна діяльність, адже ніхто не має законного права змінювати дані у кредитній історії без підстав, а фальсифікація чи підробка даних може призвести до кримінальної відповідальності.
Як оцінюють кредитний рейтинг?
Для аналізу кредитної історії існують різні підходи, формули та статистичні інструменти. Кредитні бюро та фінансові організації часто використовують FICO Score або схожі моделі для визначення кредитного рейтингу. По суті FICO Score показує рівень відповідальності та фінансову стабільність позичальника і визначає рівень ризику для кредитора. Він базується на п’яти основних чинниках:
1.Платіжна дисципліна (35%): своєчасність сплати боргів.
2.Рівень заборгованості (30%): співвідношення боргу до доступного кредитного ліміту.
3.Тривалість кредитної історії (15%): як довго позичальник користується кредитами.
4.Типи кредитів (10%): диверсифікація (іпотека, споживчі кредити, кредитні картки).
5.Нові кредитні запити (10%): частота запитів на нові кредити.
Формула для базової оцінки:
FICO=(0.35×P)+(0.30×D)+(0.15×L)+(0.10×T)+(0.10×N)
- P — історія платежів (0–100).
- D — рівень заборгованості.
- L — тривалість історії.
- T — типи кредитів.
- N — нові запити.
FICO Score зазвичай оцінюється за шкалою від 300 до 850 балів. Чим вищий бал, тим більша довіра до позичальника.
Також для оцінки кредитоспроможності використовується показник Debt-to-Income Ratio (DTI). Він показує, який відсоток щомісячного доходу йде на покриття боргових зобов’язань. Це співвідношення обчислюється шляхом ділення щомісячних боргових платежів на щомісячний дохід, після чого результат множиться на 100%.
Низький DTI (<30%) вказує на фінансову стабільність.
Кредитна історія — це фінансова автобіографія, що розповідає про відповідальність та здатність дотримуватися зобов’язань. Вона відкриває двері до вигідних можливостей: від кредитів і іпотеки до довіри орендодавців та роботодавців. Турбота про кредитну історію — це інвестиція в майбутнє, адже навіть невеликі кроки, як своєчасна оплата боргів і мікропозик, можуть значно підвищити фінансову репутацію. Виправлення помилок і вдосконалення рейтингу — реальні кроки, тоді як обіцянки “очистити” історію за гроші часто є пасткою шахраїв. Уважність і грамотний підхід допоможуть не лише побудувати сильну фінансову репутацію, а й уникнути ризиків.